大额存单的起存金额通常为20万元人民币，这是中国人民银行规定的最低门槛。不过，不同银行、不同期限的产品可能存在差异，部分银行会推出30万、50万甚至100万起存的专属产品。本文将详细解析大额存单的起存规则、利率差异、风险特征以及选购技巧，帮助您做出明智的理财决策。

一、大额存单的官方定义与核心特征

根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。其核心特征包括：

1. 固定起存点：个人投资者最低20万元，机构投资者最低1000万元
2. 期限灵活：1个月至5年共9种期限可选
3. 利率优势：较同期限定期存款上浮30%-50%
4. 流动性强：可转让、质押、提前支取（部分银行支持）

二、2024年各银行大额存单起存金额对比

1. 国有六大行标准

工商银行、农业银行等国有银行普遍执行20万元基础起存标准，但会推出分层产品：

• 普通版：20万起，利率基准上浮40%
• 尊享版：50万起，利率额外上浮5-10个基点
• 私人银行版：100万起，可定制期限和付息方式

2. 股份制银行特色

招商银行、浦发银行等股份制银行常采用差异化策略：

三、影响起存金额的三大关键因素

1. 监管政策变化

2015年6月央行首次推出大额存单时，个人起存点为30万元，2016年6月下调至20万元。未来可能随市场利率变化调整。

2. 银行揽储策略

2023年数据显示，城商行大额存单发行量占比达38%，这些银行常通过降低起存点吸引客户。如某城商行推出"20万起存，利率较基准上浮52%"的促销产品。

3. 产品期限设计

通常期限越长起存要求越高：

• 1年期：普遍20万起
• 3年期：部分银行要求30万起
• 5年期：个别银行设置50万门槛

四、大额存单常见问题深度解答

Q1：20万是单笔还是合计要求？

必须是单笔存款金额，不可多笔累计。但部分银行允许同一客户号下多笔大额存单合并计算VIP等级。

Q2：起存金额与利率的关系

实证数据显示，起存金额每增加10万元，年化利率平均提升0.05%-0.15%。例如某银行3年期产品：

• 20万起：3.05%
• 50万起：3.15%
• 100万起：3.25%

Q3：电子式与纸质存单的区别

现代银行基本采用电子式存单，但起存标准一致。纸质存单多用于纪念性发行，通常设置更高起存点（如50万以上）。

五、精明投资者的选购策略

1. 比价技巧：关注银行官网"负债产品"栏目，每周一上午10点常更新利率
2. 期限选择：3年期产品性价比最高，利率差可达0.3%
3. 流动性管理：优先选择支持转让的产品，避免提前支取损失利息
4. 风险防范：确认存款保险标识，单家银行本息不超过50万

需要特别提醒的是，2024年部分银行推出"智能转存"服务，当账户余额累计达20万时自动转为大额存单，这种创新方式有效降低了投资门槛。

总之，大额存单作为稳健型理财工具，其起存标准虽有一定门槛，但通过合理规划资金、比较银行产品、把握发行时机，普通投资者也能充分利用这一理财渠道实现资产保值增值。建议投资者根据自身资金状况和流动性需求，选择最适合的大额存单投资方案。